Plany suplementarne Medicare (Medigap)
Każdy lekarz przyjmujący Medicare, w każdym stanie, z rachunkami, które da się przewidzieć. Droga wybierana przez ludzi, którzy cenią wolność i święty spokój.
Standardowy plan suplementarny pozwala korzystać z lekarzy i szpitali w całych Stanach Zjednoczonych, które przyjmują Medicare, bez ograniczenia do sieci konkretnej firmy ubezpieczeniowej. Skierowania do specjalistów zazwyczaj nie są wymagane. Płacisz oddzielną składkę za plan suplementarny, ale w zamian ograniczasz koszty własne leczenia. Pokrycie kosztów leków wydawanych na receptę dobiera się osobno, przez plan na leki - PDP (część D).
Jak plan suplementarny współpracuje z Medicare?
Podstawowe Medicare płaci jako pierwsze. W przypadku wielu świadczeń z części B, po spełnieniu rocznego deductible, Medicare pokrywa zwykle 80% zatwierdzonej kwoty, a pozostałe 20% przypada na pacjenta. Plan suplementarny pokrywa odpowiednią część tych kosztów zgodnie ze swoim zakresem ochrony.
Plany suplementarne są oznaczone literami, a ich podstawowe świadczenia są ustandaryzowane. Oznacza to, że np. w Illinois plan G jednej firmy ubezpieczeniowej zapewnia taki sam podstawowy zakres ochrony jak plan G innej firmy. Różnić się mogą natomiast składki, dostępne zniżki i zasady ustalania cen.
Dlatego porównujemy nie tylko aktualną składkę, ale również historię jej podwyżek. Dotychczasowe zmiany cen mogą pomóc w ocenie oferty, choć nie gwarantują wysokości przyszłych składek.
Które plany suplementarne warto porównać?
Warto zwrócić uwagę przede wszystkim na plan G i plan N.
Standardowy plan G zapewnia najszerszy zakres ochrony spośród planów dostępnych dla osób, które po raz pierwszy uzyskały uprawnienia do Medicare od 1 stycznia 2020 roku. Pokrywa koszty własne objęte jego zakresem ochrony, z wyjątkiem rocznego deductible części B.
Plan N zwykle ma niższą składkę, ale pozostawia pacjentowi deductible części B oraz współpłatności do $20 za niektóre wizyty lekarskie i do $50 za wizytę na izbie przyjęć, jeśli nie kończy się ona przyjęciem do szpitala. Nie pokrywa również dodatkowych opłat ponad kwotę zatwierdzoną przez Medicare, tzw. Part B excess charges.
Kiedy najlepiej zapisać się do planu suplementarnego?
Najważniejszy jest sześciomiesięczny okres otwartej rejestracji do planu suplementarnego. Rozpoczyna się on pierwszego dnia miesiąca, w którym masz co najmniej 65 lat i aktywną część B. W tym okresie firma ubezpieczeniowa nie może odmówić sprzedaży oferowanej polisy ani podwyższyć składki ze względu na Twój stan zdrowia.
Po zakończeniu tego okresu zakup planu może wymagać oceny stanu zdrowia (tzw. underwriting), a firma może odmówić przyjęcia. Istnieją jednak wyjątki, w tym sytuacje dające prawo do zakupu określonych planów bez takiej oceny.
W Illinois obowiązuje również reguła urodzinowa dla osób w wieku od 65 do 75 lat, które już mają plan suplementarny. Pozwala ona przez 45 dni, licząc od dnia urodzin, zmienić plan na oferujący takie same lub mniejsze świadczenia u tego samego ubezpieczyciela lub stowarzyszonej firmy z nim powiązanej, bez oceny stanu zdrowia. Dlatego możliwość zakupu lub zmiany planu warto sprawdzić przed podjęciem decyzji.
A co z moimi lekami?
Obecnie sprzedawane plany suplementarne nie obejmują pokrycia leków wydawanych na receptę w ramach części D. Dlatego do Podstawowego Medicare i planu suplementarnego można dobrać oddzielny plan na leki - PDP, dopasowany pod kątem przyjmowanych leków i preferowanej apteki. Nie oznacza to jednak, że Medigap nie pomaga pokrywać kosztów żadnych leków - może pokrywać udział pacjenta w kosztach leków rozliczanych w ramach części A lub B, np. leków podawanych dożylnie.
Medigap - częste pytania
Czy mogą mi odmówić suplementu?
Nie w Twoim 6-miesięcznym okresie otwartego zapisu do Medigap (liczy się od startu części B). Poza tym okresem, w większości stanów łącznie z Illinois, firmy ubezpieczeniowe mogą przejrzeć historię zdrowia i odmówić albo policzyć więcej. To najważniejszy pojedynczy powód, żeby decyzję podjąć wcześnie.
Czy Medigap pokrywa dentystę, okulary albo aparaty słuchowe?
Nie - suplementy pokrywają koszty medyczne zatwierdzone przez Medicare, bez dodatków, którymi reklamują się plany Advantage. Wielu naszych klientów Medigap dokłada osobny plan dentystyczny; powiemy Ci szczerze, czy w Twoim przypadku to się opłaca.
Zimą mieszkam na Florydzie. Czy mój Medigap tam działa?
Tak - identycznie. Oryginalne Medicare plus suplement działa tak samo w każdym stanie, u każdego lekarza przyjmującego Medicare.
Skoro plany są ustandaryzowane, to skąd różnice w cenach?
Bo firmy ubezpieczeniowe różnie wyceniają to samo pokrycie - i różnie podnoszą składki przez lata. My porównujemy nie tylko dzisiejszą cenę, ale i to, jak firma traktowała dotychczasowych klientów. Tej części nie zobaczysz w żadnej wycenie z internetu.
Wolność i przewidywalność - wycenione dla Twojej sytuacji
Porównamy Plan G i Plan N kilku towarzystw po realnych stawkach z Illinois, a zwycięzcę zestawimy z planem na leki dopasowanym do Twoich recept. Bezpłatnie, po polsku i po angielsku.